最早一批90后都开始关注养老了，你还在等吗？

很多人已经意识到光靠退休养老金是肯定不够的，所以都在提早规划用商业养老保险来补充，那么商业养老保险有哪些呢？我们一起来聊一聊。

①年金险，投保前双方约定好开始领取时间、每月领取金额以及领取年限，优势在于所有收益100%写进合同，一般为3%-5%，避免被吴导销售，同时可以在利率下行的大环境下提前锁定利率；

缺点就是难以抵御通胀，因为利率是固定的，如果通胀率较高，就会有贬值的风险存在。

②分红型养老险，要比年金险利率低一些，只有1.5%-2%之间，不过每年都会有分红，根据监管规定，保险公司要把可分配盈余的70%以红利方式分配给投资人，所以分红具有不确定性，因此红利既是优势也是不足。

③万能险，它的主险是年金险附加一个万能账户，但是年金险部分的收益只有1.5%左右，除此之外，还有一个万能账户带来的不确定收益；

优势：是这个万能账户有保底利率，在1.75%-3%之间，上不封顶，而且是月复利，可有效抵御通胀问题，万能账户存取灵活，完全就是一个活期理财账户；

弊端：本金要等15年或者20年之后，才开始进入万能账户实现收益最大化，而那时候的利率是多少谁也不知道。

④增额终身寿险，既有身故保障也可以用来养老，优势在于保额以复利3%-3.5%增长，可以有效抵御通胀，而且此类产品的现金价值非常高，等到退休之后想用钱，可以做减额提现，用多少、什么时候用随时可支配，非常方便，用不完的可以传承给子女，有避债避税的功能，不足之处就是保费太高，适合资产丰厚的家庭。