2021年，退休人员养老金经历了连续17年的增长，人们的养老金由平均700多元上涨至现在的3000多元。按照《人力资源和社会保障事业发展统计公报2020》数据，2020年末我国的养老保险基金总支出为51301亿元，离退休人员数量是12762万人，人均每月养老保险待遇3350元。近年来，由于生活条件的变好和医疗科技水平的提高，大多数人都认识到养老保险已经成为我们生活中必不可少的一部分了。

按照《劳动法》的规定，用人单位和劳动者必须参加社会保险，由用人单位和劳动者共同承担社会保险费。参加社保，职工本人个人负担部分是从本人工资中扣除的，是按照个人缴费基数的8%确定。用人单位承担的部分是单位缴费基数的16%，实际上单位缴费基数不一定等于职工个人缴费基数之和，一些地区是直接按照单位的工资总额来确定的。

职工本人每月缴纳养老保险费1000元，相当于职工本人缴费基数是12500元，这是相当高的缴费基数了。如果是在山东省，2022年的临时缴费基数上下限是4121元至20599元，12,500元的缴费基数相当于180%的档次。如果这种缴费方式，退休养老金能领取多少钱呢？

参加养老保险，形成的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式是根据2005年国发38号文件确定的。实际上，要想计算出准确的养老金，还需要知道退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限，退休时养老保险个人账户余额、退休年龄确定的计发月数等等。

假设平均缴费指数是1.8（始终按照180%的基数缴费），缴费年限30年，基础养老金可以领取42%的退休上年度社会平均工资。现在退休上年度社会平均工资一般也称为养老金计发基数。2021年山东省的养老金计发基数是6893元，预计今年能够达到7200元。这样基础养老金预计是3024元。

有“杠精”朋友表示，未来退休社平工资肯定比现在高。确实如此，但是购买力水平也要与未来相适应。所以，还是以现在的社平工资计算养老金的水平，让大家更直观。

个人账户养老金，每月进入个人账户的钱数是个人缴纳的部分，即每月1000元。一年合计12000元，30年合计36万元。这里边忽略了个人账户记账利率以及未来缴费基数的增长，也是为了以现在的购买力水平感受养老金。

现在60岁退休的养老金计发月数是139个月。未来60岁的计发月数可不一定是60岁139个月了，因为我们计发月数是依据2000年的城镇人均预期寿命计算的，十四五期间要进行修订，计发月数肯定会提高的。相对而言，未来也会推动延迟退休，退休越晚计发月数肯定会越低。因此我们还是按照139个月计算吧，不管什么时候退休。

36万元除以139，每月可以领取个人账户养老金2590元。

两部分养老金相加是每月5614元左右，大约相当于养老金计发基数7200元的78%。这样的水平维持普通人基本生活肯定没有问题的，但是个人消费水平太高的话，那也没有办法了。

个人可以通过未来实践的个人养老金制度（有关部门正在制定制度）多积累一点。因为个人养老金是可以享受税收递延优惠政策的。

不过大家还是要注意一下，实际上我们退休养老金每年都会增长，国家会根据社会平均工资和物价增长情况确保基本养老保险的保障水平，这也是社保养老金最具魅力的地方。

参保人去世，其家属可以继承养老保险个人账户余额，还可以领取丧葬补助金和抚恤金待遇。