现在参加养老保险已经是再正常不过的事情。不过，付出和收获很多人还是看不明白。有位朋友说，自己过去是按照100%基数缴纳的灵活就业养老保险。去年每月缴纳1000多元，一年1万多元。但是，缴纳15年后今年退休，养老金算出来仅仅1300元。这位朋友说不划算，但是我说很划算。怎么回事呢？

首先，算一笔账，我们参加养老保险究竟缴纳了多少钱？

100%基数缴纳养老保险，缴纳的钱数这样算：按照山东省上年度100%基数为5762元，灵活就业人员一般是20%的比例缴费，一年需要缴费13,800元左右。

这是最后一年的缴费钱数，可是我们养老保险缴费15年，不会每年都这样缴费的。之前的缴费基数低，缴纳钱数少。15年前我们的缴费基数也就是一千五六百元，按100%基数缴费一年仅仅需要缴纳三四千元。

实际上，15年总共缴纳的养老保险仅仅也需要十二三万元。

可是，我们总共能领取多少养老金呢？

我们的养老金计算公式是2005年国发38号文件确定的。基本养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。个别参加工作较早的老人会有过渡性养老金，多数灵活就业人员没有。

按照100%缴费，15年基础养老金非常简单，就是可以领取15%的退休上年度社会平均工资。现在社平工资一般也称之为养老金计发基数，2021年的养老金计发基数没有公布。2020年山东省是6573元，北京市是9910元，广东省是7860元。在山东省退休，养老金可以领取986元。

个人账户养老金，主要看个人账户的余额和退休年龄确定的计发月数。这位朋友是50岁退休（计发月数195个月），个人账户余额6.5万元，每月领取330元的个人账户养老金。

两部分待遇，相加差不多是每月1300多元。

不过，这仅仅是表面现象。当2021年的养老金计发基数和记账利率公布以后，我们的养老金也会重新计算的，预计怎么也能增加七八十元。

另外，未来我们的养老金是年年增长的。从2005年到现在，我们退休人员的养老金实现了17连涨，相信明年继续增长也不会有问题。一般来说，养老金较低的人群每月也能增加八九十元以上。

养老金待遇只会越来越高。如果活到80岁养老金领到4000元以上，没有太大问题。

女性的预期寿命是多少？2015年女性预期寿命比男性已经高出了5.79岁，达到了79.43岁。这实际上既没有考虑到现在的寿命增长，也没有考虑到退休人员多数是城镇职工，而且参保人员实际上已经是成年人，早超过了新生儿的预期寿命。

丧葬费和抚恤金待遇也不要忘记。从今年9月份开始，国家统一了企业职工参保人员的丧葬抚恤待遇，最少也能够领取11个月的上年度该省城镇人均可支配收入（丧葬补助金两个月，抚恤金至少9个月）。在山东这两部分待遇也接近4万元，未来还在不断提高。

所以，各种待遇综合加起来，平均待遇至少能领取五六十万元。特别是我们的养老金待遇，可以供养到参保人去世为止，能够有效的消除不确定性，是非常重要的。