虽然受益人拿到保险公司理赔金是因被保险人，但保险理赔金是受益人的合法所得，不是被保险人的遗产。

——坤鹏论保

之前我们介绍过意外险、重疾险、百万医疗险的理赔范围，帮助大家普及了这几类保险的基础知识。

今天我们来聊聊寿险的理赔范围。

与其他三类保险不同，寿险是真正给家人买了，与被保险人没有任何好处。

寿险涉及到理赔，大概率被保险人已经不在了。

家人是否懂保险，是否知道该如何理赔，被保险人也是一点也帮不上忙。

所以在自己还有能力的时候，把保险买正确了，非常关键。

本文重点内容：

• 寿险理赔身故
• 寿险理赔全残
• 也有活着理赔的寿险

一、寿险理赔身故

寿险是以被保险人寿命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给付条件的人身保险。

所以寿险最基本的保障就是被保险人寿命。

当被保险人身故时，保险公司向受益人支付保额。

寿险不区分身故原因，无论是意外伤害导致的还是疾病导致的，只要结果是被保险人身故了，保险公司就会理赔。

区别只在于，因意外伤害导致身故没有等待期，因疾病导致身故有等待期。

如果被保险人失踪了，保险公司会理赔吗？

答案是：不会。

失踪的情况，只有被法院宣告死亡时，保险公司才会理赔。

寿险分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险：被保险人在规定时间内身故的，保险公司给予理赔，超过规定时间身故，保险公司不理赔；

终身寿险：无论被保险人什么时候身故，保险公司都理赔。

这个世界上，死亡是没有概率的事情。

这就意味着，终身寿险是注定需要理赔的，区别只在于时间早晚而已。

所以终身寿险基本上都没有太大的资金杠杆，如果核算收益率的话，更类似于年金险。

真正有资金杠杆，投入1块钱有可能拿回50块钱的，是定期寿险。

鹏哥经常说，对于大多数人来说，定期寿险就够用了，终身寿险不是我们普通人的菜。

这里需要强调的是：

虽然受益人拿到保险公司理赔金是因被保险人，但保险理赔金是受益人的合法所得，不是被保险人的遗产。

所以寿险理赔金不能作为被保险人遗产处理。

即使被保险人活着的时候有债务，保险理赔金也不需要偿还债务。

同样，保险理赔金也不需要与受益人之外的任何人分割。

例如：

张先生与前妻刘小姐生有一个女儿，后来因感情不合离婚。

又与李小姐结婚，结婚后育有一个儿子。

5年前张先生给自己买了一份定期寿险，保额100万，受益人写的儿子。

在此期间，因为做生意失败，张先生欠了赵先生50万元，写有欠条。

1年前，张先生因意外伤害身故，保险公司根据保险合同规定，将100万理赔给张先生儿子。

赵先生找上门，要求小张从这100万元里拿出50万还借。

前妻刘小姐也找上门，要求小张从这100万里分出一部分用于支付女儿抚养费。

小张应该怎么办呢？

正常处理结果是，小张既不需要还赵先生的50万债务，也不需要支付自己同父异母姐姐的抚养费。

这100万完全是小张的个人合法所得。

二、寿险理赔全残

有些人以为，寿险只理赔身故，其他事情都不管。

这也是一种误解。

通常情况下，寿险理赔责任是身故和全残。

在介绍意外险理赔范围时，我们介绍过，意外险理赔意外身故和伤残。

而寿险只理赔全残，不理赔伤残。

2013年6月8日，中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，将人身保险伤残赔偿标准从低到高分成十级。

一级最重，十级最轻。

全残的标准更接近一级伤残或二级伤残，但未必完全一致。

具体标准，还是得翻保险合同。

以擎天柱5号为例，保险合同中关于全残的定义为：

指下列情形之一：

（1）双目永久完全失明的；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；

（6）四肢关节机能永久完全丧失的；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

在擎天柱5号保险合同看来，符合这些条件的，也在理赔范围以内。

三、也有活着也理赔的寿险

寿险只有当被保险人身故或全残的时候才能拿到保额吗？

就不能在被保险人健健康康的时候拿到保额？

可以的。

大家应该听过有一种保险叫万能险。

光是听名字，会感觉这类保险相当高大上。

那么，万能险，是什么情况下都会理赔吗？

其实万能险的全名叫万能寿险，最早诞生于1979年的美国。

它与传统其他寿险最大的区别之一就是保费缴纳方式灵活，保额根据保费的变化也随时变化。

万能险的首期保费在扣除首期各种费用、死亡给付金分摊后，剩余保费作为最初的保单现金价值存进万能险账户，按利计息。

投保前会约定一个利率，一般不会低于这个利率，而这个利率通常也会比市场上大多数理财产品要高一些。

我们可以理解万能险就是终身寿险＋储蓄账户。

既然有储蓄账户，显然是可以在被保险人生存期间支出的。

其实这里鹏哥想告诉大家的是：万能险也是寿险的一种，但并不是我们传统意义上理解的寿险而已。

对于保险，鹏哥建议购买顺序是先保障，后理财。

对于寿险也同样，可以先买定期寿险，在有了充分保障之余，如果还有额外的富余资金，再考虑要不要买万能险。