在头条热榜中，个人养老金制度即将出炉，每人每年缴纳上限或为12000元，引发市场热议，2020年人社部就提到了个人养老金制度的搭建，打造我们的养老金第三支柱体系，2022年个人养老金制度有望正式落地，进入扩容期。

个人养老金制度落地之后，会对我们的养老金带来哪些影响呢？我们做一个深度科普：

个人养老金制度是什么？

我们可以把当下的养老金体系分为社保养老金，年金养老金，商业养老金三个部分。

社保养老金就是职工社保和居民社保中的养老保险，缴费满15年就可以获得退休领取养老金的资格，有一笔终身保障的养老现金流，实现安稳养老，目前我们逐步从养儿防老过渡到全民社保养老的模式，这也是我们养老金的主体保障，称为养老第一支柱。

年金养老金则是社保养老金的一种补充机制，分为企业年金和职业年金两种类型，可以让职工群体在社保养老金的基础上，通过个人和企业共同缴纳的年金保险，进一步提升养老金水平，获得更高的养老保障，称为我们的第二养老支柱。

个人养老金制度属于我们的第三养老支柱，商业养老金保险产品就属于个人养老金的范畴，鼓励大家在社保和企业年金的基础上，搭建个人养老金体系，提升未来的养老保障水平，规避养老风险，并且给予一定的税收优惠。

个人养老金制度面对的是第三方商业养老市场，不仅仅是指个人延税型商业养老保险，还涉及银行养老储蓄产品，各类机构的养老理财产品，养老基金等，而银行，保险公司，基金机构将是未来个人养老金制度和相关产品的试点选择。

为什么要建立个人养老金制度，对我们有哪些影响？

在养老金体系中，社保养老金是主体，也是我们的基本福利保障制度，而年金养老和商业养老则是我们的养老金补充机制。

根据2020年底人社部的数据来看，社保基本养老保险的规模最大，作为第一支柱规模已经达到5.8万亿；企业年金和职业年金作为第二养老支柱，规模接近3万亿；而个人养老金制度作为第三养老支柱，包括个人储蓄性养老产品和商业养老保险，规模较小，从部分地区试点逐步走向全面落地。

从老龄化社会和长寿时代趋势来看，建立个人养老金制度是缓解社保养老金压力，提升退休老人养老保障水平的关键。

随着新生儿越来越少，退休老人越来越多，60岁以上达到法定退休年龄的已经有2.64亿人，占总人口的18.7%，我们已经从轻度老龄化社会走向中度老龄化社会。

即使有财政兜底，我们的养老金缺口也在扩大，2021年我们的社保养老保险收支的缺口达到7000亿。

2022年国内将迎来退休的高峰期，十四五规划期间还有4000万人要退休，根据研究机构预测，未来5到10年，养老金缺口将扩大到8万亿至10万亿。

在当下区域经济发展不平衡，省内养老保险基金负担不均衡的情况下，仅仅依靠社保养老金制度，会出现收不抵支情况，养老保障存在难以为继的风险，需要个人养老金制度的第三养老支柱，来打造多样化的养老保障体系，与社保养老金形成互补机制。

个人养老金制度，渐进式延迟退休，全国养老金统筹是缓解社保养老金压力，维稳社会福利保障制度的三大有效工具。

对于个人来说，个人养老金制度落地意味着有更多的养老金储备选择，也可以规避养老金不足的风险和体验更多养老生活方式。

社保养老金提供的是一份基础的养老物质保障，但要提高养老生活水平，体验不同养老方式，我们还需要通过个人银行储蓄养老，商业养老保险等第三养老支柱的配置。

从个人养老生活品质来说，经济通胀，人均寿命提高，老龄化社会趋势都会对我们的养老生活水平带来影响，高质量的养老比如对养老金和财富储备有要求。

个人养老金制度就是鼓励你投资自己的未来，投资自己的养老生活，提前去规划自己的养老目标，简单来说就是把更多的当下消费现金流，规划到退休养老阶段的未来现金流当中，平衡自己的消费和投资，做长远规划，应对各种不确定的养老风险。

个人养老金制度有哪些福利和好处呢？

我们参与个人养老金制度，可以获得个税的减免抵扣，享受税收优惠；可以建立专款专用的养老现金流，避免个人储蓄被大量消耗；可以优化资产配置，改变单一存款储蓄和房地产类型的投资，增加稳健安全的商业养老产品投资，积累个人养老金财富。

哪些人适合参与个人养老金制度

个人养老金制度本质上是一个现金流投资和消费的平衡机制，关键还是看个人收入情况和可支配现金流。

如果你是普通的职工群体，收入并不高，家庭各种开支大，这个时候选择第一养老支柱社保养老模式就可以了，可以实现最低成本获得一份终身养老现金流保障的目标。

如果你属于高收入群体，在有发展潜力的民营企业和国企上班，每月的可支配收入比较高，那么在社保养老金的基础上，参与年金养老机制和个人养老金制度，提升自己的个人养老金水平，让自己未来享受更好的退休养老生活。

个人养老金制度涉及到的是各类储蓄理财相关的养老产品，比如商业养老保险，养老基金等，这些都需要耗费大量当下收入现金流或者长期的现金流强制储蓄，会影响你的财务现状，一定要量力而行。

普通家庭社保养老优先，做好基础医疗保障规划，有足够的经济余力，负债不高的家庭，我们才考虑第三养老支柱体系的构建，为退休养老生活做更充足准备。

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