民间借贷的合法与违法

前些日子有客户咨询我，说他2017年1月10日给朋友借了100万元，当时约定的月利息2分5厘，即年利率30%，按月支付利息；《民法典》颁布前，朋友每个月基本上都能够按月支付利息，但是《民法典》颁布后，朋友拒绝给我支付利息，说我那是高利贷，是违法的。咨询我怎么办。

我答复说，民间借贷的合法与否要一分为二的看。根据《民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

该法条条文明确规定，“禁止高利放贷”，而一般的，只要“借款的利率没有违反国家有关规定”的就是合法的，是受法律保护的。

近年来，“校园货”“套路货等频发，高利货题引起广泛关注。例如2019年，一小伙在某网贷平台上借款上借款了5000元，没想到不到一个月的时间过去后，网贷平台竟然通知小伙，利滚利让其归还12万。据《焦点访谈》报道，小伙子每天的利息约3.1%，年利息高达1147%。

那么哪些是高利放贷范围呢？根据相关司法解释规定，“双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”。例如2021年10月份最新央行LPR利率为3.85%，四倍就是15.4%。如果当事人是2021年10月份发生的借贷关系，如果约定的月利息1分5厘，即年利率18%，超过了15.4%，则为高利放贷，是违法的。上面的案例中年利息高达1147%，“高利”的程度超出一般人的认知。

回到客户咨询的案例当中，双方借贷关系发生在2017年，当时相关法律、司法解释没有明确“禁止高利放贷”；对民间借贷利率规定如下：

“民间借贷，年利率在24%以内的，是合法的，受法律保护；年利率超过36%的年利率是违法的；年利率超过24%到36%的部分，属于自然债务，债务人可以清偿，也可以不清偿；利率超过36%的部分，是违法的，法院不予支持。”

所以超过36%的部分，不管是网贷还是现金贷，债务人都可以不还。

客户咨询的案例当中，约定的月利息2分5厘，即年利率30%。在《民法典》颁布实施前，年利率在24%以内的，是合法受法律保护；如果借款人不按期偿还利息，法院可以判决强制借款人偿还利息；年利率超过24%的部分，即过24%到30%的部分（6%），属于自然债务，债务人可以清偿，也可以不清偿，法律不禁止也不受法律保护。但是如果超过36%的部分，是违法的，即法律是禁止的。

那么问题来了，《民法典》颁布实施后，客户咨询的案例如何实际操作呢？

这里需要注意一个时间节点，即2020年8月20日。最新资料司法解释规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，如果借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

回到客户咨询的案例当中，如果客户起诉他朋友，则2017年1月10日到2020年8月19日的利息部分，可以按照“民间借贷，年利率在24%以内的，是合法的，受法律保护；年利率超过36%的年利率是违法的；年利率超过24%到36%的部分，属于自然债务，债务人可以清偿，也可以不清偿；利率超过36%的部分，是违法的，法院不予支持。”的规定标准执行。

2020年8月20日之后的，则按照“双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”，即客户只能依法请求15.4%的年利率，超过部分（15.4%至30%，计14.6%）是违法的，不受法律保护，客户的朋友依法可以拒绝支付。