随着房价的上涨，房贷也在水涨船高，如果同一个地段的房子，从100万涨到200万，首付三成的情况下，房贷也会从70万涨到140万，然而，对于大部分打工族来说，单位不会因为你的房贷压力大就给你涨工资。

当大家在售楼部看房时，置业顾问经常会拿着户型图给你算价格和房贷，一般房贷在个人收入的一半以内时，压力不会太大。大部分人都会衡量自己的还款能力，选择适合自己的房子，然而，当疫情发生时，许多人收入下降，房贷却还要每月坚持还。

正所谓买定离手，愿赌服输，但是在买房这件事上，很多业主都无法淡定，毕竟一套房花费不菲，除了房价的涨跌影响购房者的入市情绪外，利率也影响着人们的抉择。

有的人暗自庆幸，2015年买房的利率是4.75%。

有的人黯然神伤，2019年-2020年买房，利率普遍是5.6%，有的人达到6.3%，就算是楼市出现下行趋势的2021年，也有的房贷利率是6%左右，同样100万的房贷，相比4.75%的利率，每个月多还779元。

现在房贷利率下降到4.4%-4.9%，那之前5.6%-6.3%买房的人怎么办？

就在近期，央行发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，其中明确首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，也就是4.6%可以再往下调整到4.4%！

从实际情况来看，郑州已经有部分银行执行首套房4.4%的利率，另外还有不少城市虽然没有到4.4%，但也在4.8%-5.2%之间，例如武汉、宜昌、石家庄、天津、苏州、宁波等城市，首套房最低利率已经降低到5%以下，或者4.9%左右。

之前5.6%-6.3%买房的人怎么办？

房贷利率，一般在购房合同上已经有白纸黑字的说明，要了解贷款利率，我们先看看贷款利率是怎么计算的。

等额本金还款模式下，每个月的还款本金相同，利息逐月减少，前期多还的是本金，贷款本金会平均分到每个还款月中，每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率。

等额本息模式下，每个月的还款总额相同，前期多还的是利息，本金在月供中的比例逐步升高，每月还本付息金额=[ 本金×月利率× (1+月利率)还款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 – 1]。一般情况下，客户经理为了稳妥起见，会推荐购房者选择等额本息，对流水的要求相对较低，贷款申请更容易通过。

笔者2020年在武汉买了一套房，当时的利率是5.68%，但现在部分银行已经降到了5.2%，100万的房贷，现在买房就可以少还300元左右，如果今后执行4.4%的利率，等额本息模式下，每月还5007.61元，每月就可以少还790元左右，这对于现在准备买首套房的客户确实是有个好消息，这基本是2018年以来利率最低的时候了，但是，这次房贷利率下调，对于之前5.6%-6.3%利率买房的人有什么影响呢？

答案是没有影响，因为这次利率新规，只是针对新购房的客户的，上个月买房、去年买房、前年买房的利率，都按照贷款合同上的规定执行，并不会降低到4.4%。另外，我也咨询过银行的客户经理，因为购房合同上是固定利率，所以并不会受到新规影响。我依然要按照之前的利率还房贷。

央行数据显示，2021年末个人住房贷款余额38.32万亿元，按照每个人200万的房贷估算，即有1916万人背负着房贷，负重前行。

很多上个月刚买完房的人一听，自己买房的利率那么高，这才过了一两个月，利率就降了这么多，要比后面买房的人多还几十万的利息，心生波澜，太不划算了，怎么办？

实际上，大家不用太过担心，这次利率新规的初衷是维护房地产市场健康发展，利率的变化也要遵循资金供需规律，市场偏冷的地方有望继续发布利好规定，国家这时候让购房者享受利率优惠，后期也有可能发布老业主的相关福利，比如降到LPR上，而且2019年之前的买房者，一般房价比现在低，早买房的人也可以得到一些宽慰吧。

如果你已经买了房，又想享受现在的利率优惠，也不是没有可能，只要把现有的房产卖掉，在银行认贷不认房的情况下，你依然可以按照首套房的利率来。但短期内卖房也不是一件容易的事，所以在买房这件事上，不管是房价的变化，还是利率的变化，都要愿赌服输，谁都不愿意几十万的资产白白蒸发。

如果大家想节省利息，也可以和银行协商提前还款，或者申请缩短贷款年限。需要注意的是，有的银行会有违约金相关的要求。

这次利率调整后，就要看市场的反应了，如果市场依然低迷，不排除会有更大的动作，比如对存量房贷进行调整，降低大家的房贷压力，不仅可以释放更多的消费意愿，带动经济发展，还能增加大家的幸福感。