最近，有个网友问我：年底刚买去完房，正在申请房贷，目前工作月收入8000元，想请单位开收入证明是1.2万元，会不会房贷月供6个月后，银行突然发现收入证明是假的，就把这笔贷款全部收回呢？

造假肯定是不赞同的，我先说结论：理论上是有被抽查到且被要求提前还款的概率，但实际操作上真的没见过。

• 我还特意分别咨询了三家银行的老师，他们分别给出的答案是：仅因“收入证明”作假被要求提前抽贷，有闻未见过. 因逾期被要求提前抽贷却是常有的事。

一、收入证明造假不可取，若真碰到银行会怎么处理呢？

一般来说，如果贷款者提供了虚假的收入证明，银行是会有多种选择的，具体如下：

• 1、可以要求你提供真实银行流水，再做风险评估，认为你可以正常还贷，就不予追究。
• 2、可以按欺诈为由将你起诉到法院，要求撤销贷款合同，实现抵押权，拍卖你的房产。
• 3、也可以按骗取贷款罪来报案，进而追究你的刑事责任。

当然，上诉的三种处理方式，银行也会根据具体情况来决定，并不是随机决定。这里一般会有两种情况：

• 第一种：如果你的房子是期房，尚未建成且你正常还贷，银行一般会观望，不会诉讼，因为如果你无其他资产，房子还没建成，债权很难实现的。
• 第二种：伪造银行流水实践中也许是广泛存在，但是报案的情况不多。

也就是说，以上情况真的发生时，相信90%以上的银行都会选择要求提供真实的流水，再次进行风险评估，不会一刀切直接追回贷款的。

二、那么，贷款时，银行对于“收入证明”这项是如何考核的呢？

很多人买房都会办理按揭贷款，可是银行并不会你申请了就可以放贷的，银行会对申请人进行全方位的审核，然后给出一个综合的判断。

那么，银行在审核申请人资质过程中，申请人的收入证明是非常关键的一个资料，银行如何评判申请人的收入，一般会从两个方面去考核：

1、收入证明

各大银行都会要求大家提供收入证明，收入证明越高说明你的收入越强，但收入证明其实还只是其中的一个形式流程而已，实际上对银行来说并非最关键的。

• 我们都知道，想要开收入证明并不是难事，只要大家有个正规工作单位，想要开收入证明，大多单位都会随你开，比如你一个月5000元，单位可以给你开到2万元，甚至更高。

在现实当中，可能很多人开出的收入证明，其实跟他们的真实收入水平都有出入的，并不能完整反映他们真实的收入情况。

2、银行流水

• 相比收入证明，银行流水才是重点考核的地方，这也能真实反映出大家的收入水平。虽然银行流水从理论上来说也可以造假，但这种造假成本比较高，一旦被银行发现你房贷有可能直接被拒绝掉，这种风险是蛮大的。

那么，银行在考察流水时，正常会有三个参考点：

一是近6个月平均月流水。一般情况下，银行要求流水必须是月供2倍以上，而这里所说的流水通常指的是近6个月每个月的平均进账流水。

比如你每月月供是6000元，那么近6个月时间月平均进账流水必须达到12000以上，才符合银行的要求。

二是日均账户余额。为防止用户造假，目前有些银行审核比较严格，还会看日均账户余额，也就是近6个月平均到每天的账户余额是多少，对于那些假流水来说，很多都是快进快出，这样平均到每天的余额会很少，银行很容易判断出来的。

三是收入性流水。银行的流水有很多性质，当然最想看的是大家的收入性流水，如工资、奖金、分红或其他收入等。

• 由此可见，单纯的收入证明对银行来说意义并不是很大，只是按照银行的审批流程，大家必须提供这么一个手续而已，但银行在审核过程当中，对于收入证明并不是最看重的。

三、银行抽贷是小概率事件，什么情况下会出现抽贷?

毫无疑问，银行抽贷是小概率事件，毕竟银行放贷也是在做“息差”的生意，那么，一般会在什么情况下出现银行抽贷现象呢?

1、有人“骚操作”扎堆爆发，偶遇抽贷

据了解，在上海2018到2019年期间，某国有大行，就出现过疯狂为买房客户的二套房做首套，并进行按揭。这就是明显的客户材料失真，如果发现必定会追究的，并请其结清，甚至还可能会引发停职银行相关对接人的。

比如，在上海二套首付≧70%， 1000万的房子，直接付700万首付款， 利率上浮10%=5.39%。如果是首套房，首付款只要≧35%首付款，1000万房子只需350万即可 . 利率4.9还可以打9.5折=4.65%.。

可见，这种首付比例相差甚大，而且利率更优惠，聚省钱，可能会引起个别人心动，查实抽贷是很正常的。

2、正常还款被要求提前还款的，最常见的情景是资金回流

贷后检查也是银行的自我防护机制之一，最常见的情景就是资金回流。比如抵押经营贷，当

贷款打到第三方收款公司，在收到贷款后，马上把资金转到借款人相关银行账户。

按理说，经营贷面上，贷款给我们，是让我们用来采购货物的，而不是拿去买房的。

• 因此，90%以上银行会要求放款至第三方收款人账户中。一般银行放款路径：放款至你的银行卡—到账后5分钟内—银行直接划转到供货方，银行会设置好的。

这种真实的案例还是比比皆是，每年都难免会有几笔资金回流被抽贷的。

比如张先生在某银行申请经营抵押贷， 申请–审批–抵押–到放款，用了10天时间，放款当天他很着急用钱付工程款，银行刚把贷款发到第三方收款卡上，他迫不及待转回自己卡上使用。结果，第二天被银行监测到资金回流，要求收回此笔贷款。无奈，张先生找过桥的资金先把钱还掉，后面银行重新进行放款。

还有一种真实案例，那就是经营抵押贷为一押 ，私下却做个二押的。

比如吴小姐房子市值2200万， 2019年8月在某银行申请800万抵押贷，完成放款后，到2020年疫情影响，企业资金紧张，想着找朋友借200万，把房子余值抵押在他名下，10月时把房子抵押在朋友名下做了二押，资金是解决了，问题也随之而来。

11月时，被银行贷后检查发现，觉得客户风险系数提高，要求收贷，12月客户还清朋友借款后，接着找下一家银行进行转贷，后果可想而知。

• 总之，在现实当中，也许很多人开出的收入证明，都跟他们的真实收入水平有些许出入，并不能反映出他们的真实情况。但是相对于收入证明，银行会更看重的是银行流水，因为这才能真实反映收入水平的，至于后续是否会被抽贷，关键就看你如期还款能力，千万别逾期。